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今年1月29日，一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP13个，共欠下5万多元债务。舆论普遍认为，“网络高利贷”正是其催命稻草。如今，无抵押、无担保的现金贷APP在移动互联网时代迅速蹿红，然而，看似简单、快速又低息的贷款服务，不过是诱人上钩的幌子……

多少年轻人 深陷连环套

近年来，现金贷灵活便捷、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。
据第三方机构统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总计约8亿次，而到当年11月10日，前100名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了一倍多。

在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开始在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，因为开销大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上一笔借款的“窟窿”。
“来钱很快，有的1天到账，有的2小时。”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆东墙补西墙”，最后背上7万多元的债务。

大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。“用现金贷APP借钱很容易。”李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，却还没有还完全部贷款。

一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。
利息不太高？全是坑人套路

网贷平台一般“看起来很美”，最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。

另外，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。

例如，张兵在一款网贷APP上借款2000元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。
根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。

深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。
平台审核不严 信息随便填
此外，大量现金贷平台审核不严。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。

“我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。”张兵说。

2017年4月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿；北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但仍有不少“网络高利贷”平台存在。
专家：别让高利贷钻了创新空子

近年来，国家鼓励互联网金融创新的政策，释放出广阔的发展空间，但也让部分打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。业内专家表示，目前问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的助贷机构上。

现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。目前数量最大、出问题最多的是助贷机构，市场上有1000多家。其身份近似“中介”，资金来自与其合作的银行、信托公司、小贷公司等，这些机构亟须清理整顿，进行备案管理。
根据相关规定，互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而，现金贷属于金融专业领域，他们往往通过“砍头息”“日息”“月息”等作弊方式逃过互联网应用商店的一般性审核。
陈科军表示，“有关部门针对现金贷业务多次下发文件，但问题仍然存在，说明执法力度不够。对于现金贷平台来说，收取各项费用的利润很高，违规违法成本很低，难以形成震慑”。

部分专家建议，监管部门应通过登记备案、信息披露，制定“负面清单”，强化事前事中监管等方式，提高行业准入门槛。监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业“黑名单”，清理“害群之马”。

还有律师建议，国家在鼓励创新的同时，应当做好法律风险评估，明确创新的规则和边界，避免一放就乱、一管就死。



点评：网贷，借钱APP的泛滥，虽然提供了一些便利，但是更多的还是以盈利为目的，也就是变相的高利贷。借款无门槛，催款不择手段，缺乏监管无秩序，迟早要出大事。[/color]

[ 本帖最后由 lyp1987 于 2019-11-23 16:30 编辑 ]

thr007

高利贷的可怕就是这样  可恶啊

luoyj8703

有需求就会有供应，责任在谁，双方都有责任。为什么要网贷，一般人是不会的，虚荣心引起的过度消费，或赌博 或者大事干不了，小事不愿干的人总想着网贷后一夜翻盘的暴富心理，着实有可恨之处。提供贷款着的心也是太黑了，利息高的惊人无异于抢钱。网络平台和相关的部门也应担起一定的责任，否则会越来越乱，死的人会更多。

黑羽疾风

犯罪成本与收益完全不成比例的项目当然会屡禁不止，国家应该加大这方面的惩罚力度。另一个角度来看，现在能去借网贷的大部分都是可以被社会淘汰的把。

leogirl

3楼说的是有道理，理智的人不会借，但是现在这种网贷瞄准了在校大学生或者刚毕业的大学生这种年轻群体，在校大学生在高考之前除了应试技能外对社会上的很多内容几乎完全不了解，或者是知道一点，但是自以为是不放心上，可以说是心智还不成熟，其实是很容易被网贷的花言巧语所迷惑的，自以为借点小钱，不算什么，如果周围的同学都有借，那就更不当回事，所以这种网贷必须监管。刚毕业的学生刚刚步入职场，花钱的地方多，对自己的赚钱能力其实没有一个准确的定位，（有的是有赚5000的能力找了3000的工作，有的是只有3000的能力总以为自己能赚5000），这时候也容易被网贷坑。

ass004

主要是现在的人喜欢攀比，不看自己能力，借钱的时候最重要的是自己有没能力还，而不是先借了再说

airpow

一直想问个问题，你就不还钱当个老赖，或者去法院让他起诉，能怎么样，也比自杀，肉偿强。

Juseiren

首先，这些高利贷的利率是很吓人的，别看写的很低，一旦换算成年化利率，基本上都是正规贷款了三十倍到五十倍了。其次，这些贷款没有监管，按理说，没有正常现金流的个人比如说还没有毕业没有正常收入的学生，或者一些没有稳定工作的女性，这些人是不符合金融贷款的资格的。也就是说，不存在什么客户管不管住自己，你只要给钱给这类人，你这个机构就是非法操作。所以归根到底，就是金融制度的匮乏，看看今天我们伟大的癌股市场，在遭受贸易战的消息冲击下成什么鬼样子了？这块土地的监管任重道远，当然，也可能是这届人民不行。

kk1987912

借的时候说的都很好，等还不起了，开始各种无下限，国家最最应该管管他们了

huameiniao1

都知道是高利贷，还借，自己找死怨不得别人！